노후자금 1억 모으기, 월 얼마씩 넣어야 하나
노후자금 1억 모으기는 30년이면 월 약 27만 8,000원, 15년이면 월 약 55만 6,000원입니다.
이자를 한 푼도 계산하지 않고 1억 원을 360개월과 180개월로 나눈 값이라, 실제로는 이자에 따라 이보다 줄어듭니다.
창구에서 연금 이야기를 하다 보면 제가 가장 자주 받는 질문이 이것입니다. 지금 시작하면 얼마고, 늦게 시작하면 얼마가 더 드느냐는 질문입니다.
이자를 붙이면 차이가 더 벌어집니다. 연 3%와 연 5%를 가정한 값은 표에 모았습니다.
노후자금 1억은 15년 늦게 시작하면 월 납입액이 이자 가정에 따라 2배에서 3배까지 늘어납니다.
노후자금 1억을 15년 늦게 시작하면 월 부담이 얼마나 달라지나
노후자금 1억 모으기 기간별 월 납입액은 10년에서 30년까지 이렇게 달라집니다. 단위는 만 원입니다.
| 모으는 기간 | 연 0% | 연 3% | 연 5% |
|---|---|---|---|
| 10년 | 83.3 | 71.6 | 64.4 |
| 15년 | 55.6 | 44.1 | 37.4 |
| 20년 | 41.7 | 30.5 | 24.3 |
| 25년 | 33.3 | 22.4 | 16.8 |
| 30년 | 27.8 | 17.2 | 12.0 |
월말에 넣고 이자를 월 단위로 붙인다고 가정했으며, 세금과 수수료와 물가는 계산에서 뺐습니다.
30년 줄과 15년 줄을 견주면 배수가 보입니다. 연 0%는 2배, 연 3%는 2.6배, 연 5%는 3.1배입니다.
연 5%에서 30년 동안 넣는 원금은 4,326만 원입니다. 15년이면 6,734만 원입니다. 같은 1억을 만드는데 늦게 시작한 쪽이 원금을 2,408만 원 더 넣습니다.
이자가 붙을 시간이 짧을수록 원금으로 채워야 하는 몫이 커집니다.
노후자금 1억 계산에 연금저축 세액공제까지 더하면
소득세법 제59조의3(2026년 시행)은 연금저축 납입액의 12%를 그해 산출세액에서 빼 줍니다.
종합소득금액이 4,500만 원 이하이면 15%입니다. 근로소득만 있는 분은 총급여가 5,500만 원 이하일 때 15%를 적용합니다.
공제가 되는 납입액에는 한도가 있습니다. 연금저축은 연 600만 원, 퇴직연금계좌와 합치면 연 900만 원입니다.
| 연금저축 납입 | 12% 구간 | 15% 구간 |
|---|---|---|
| 연 600만 원(월 50만 원) | 72만 원 | 90만 원 |
공제는 산출세액에서 빼는 방식이라, 낼 세금이 없으면 돌려받을 돈도 없습니다.
15년 늦게 시작해 이자를 0%로 보면 월 납입액이 55만 6,000원입니다. 연으로 따지면 600만 원을 넘습니다.
넘는 몫은 연금저축 공제를 받지 못하고, 퇴직연금계좌에 넣어야 합산 한도 안에서 공제가 됩니다.
연금저축은 연 600만 원, 퇴직연금계좌와 합치면 연 900만 원까지만 세액공제가 됩니다.
연금저축은 몇 살부터 어떻게 받을 수 있나
소득세법 시행령은 연금저축을 55세 이후, 가입 5년 뒤부터 연금으로 받도록 정합니다.
- 55세 이후 금융회사에 연금수령 개시를 신청해야 합니다
- 가입일부터 5년이 지난 뒤에 꺼내야 합니다
- 해마다 연금수령한도 안에서만 연금으로 봅니다. 평가액 × 120% ÷ (11 − 연금수령연차)입니다
첫해는 연금수령연차가 1이라 평가액의 12%까지입니다. 평가액이 1억 원이면 첫해 1,200만 원까지 받습니다. 한도를 넘겨 꺼낸 돈은 연금이 아니라 연금외수령입니다.
연금으로 받으면 세율이 낮습니다. 소득세법 제129조의 원천징수세율은 70세 미만이 5%, 70세 이상 80세 미만이 4%, 80세 이상이 3%이고 지방소득세가 따로 붙습니다.
반대로 세액공제를 받은 납입액과 운용수익을 연금 요건을 안 맞춰 꺼내면 기타소득으로 15%를 떼고 줍니다. 중도에 해지하면 공제받은 돈에 세금이 붙는 구조입니다.
연금저축은 55세 이후, 가입 5년 뒤에 연금 한도 안에서 꺼내야 낮은 세율이 적용됩니다.
보신자99의 창구 메모
몇 해 전 창구에서 제가 두 분의 연금 계산을 나란히 해 드린 적이 있습니다. 목표는 두 분 모두 1억 원이었습니다.
35세에 시작하는 분은 연 3%를 가정해 월 17만 원대였고, 50세에 시작하는 분은 월 44만 원대였습니다. 같은 목표인데 월 부담이 두 배 반 넘게 차이가 났습니다.
50세에 시작하는 분은 한참 말이 없으시다가 가계부를 펼쳐 보셨습니다. 저는 그 자리에서 매달 나가는 대출 상환액부터 합쳐 보시라고 말씀드렸습니다.
시작이 늦을수록 늘어나는 것은 목표 금액이 아니라 매달 채워야 하는 원금입니다.
월 납입액을 정하기 전에 매달 나가는 대출 상환액이 얼마인지 주택담보대출 한도 계산기로 직접 계산해 보시면 좋습니다.
연금저축 계좌로 ETF를 모으면 10년 뒤 얼마가 되는지는 KODEX 미국S&P500 10년 모으면 계좌별로 얼마에서 계산했습니다. 퇴직연금 쪽은 퇴직연금 디폴트옵션 85% 안정형, 원리금은 손해?에서 다뤘습니다.
국민연금 쪽 변수는 국민연금 182조 증발, 내가 받을 연금도 줄어드나에 정리했습니다.
노후자금 1억 모으기 전에 확인할 다섯 가지
- 귀하의 지금 나이와 연금을 받기 시작할 나이를 정합니다(연금저축은 55세 이후)
- 월 납입 가능 금액이 연 600만 원(월 50만 원) 안인지 봅니다
- 귀하가 올해 낼 세금이 있는지 확인해 세액공제를 받을 수 있는지 봅니다
- 표의 0%, 3%, 5% 가운데 어느 줄로 계획할지 정합니다
- 중도 인출 계획이 있는지 따져 봅니다(연금외수령은 세금이 붙습니다)
노후자금 1억 Q&A
Q. 노후자금 1억이면 첫해 얼마까지 연금으로 받나요?
A. 평가액이 1억 원이면 첫해 1,200만 원까지 연금으로 받습니다. 연금수령한도가 평가액의 12%이기 때문이고, 해가 갈수록 한도 비율이 커집니다.
Q. 연금저축에 600만 원보다 많이 넣어도 되나요?
A. 연간 납입 자체는 1,800만 원까지 가능합니다. 다만 세액공제는 연금저축 600만 원, 퇴직연금계좌와 합쳐 900만 원까지만 됩니다.
Q. 중간에 해지하면 어떻게 되나요?
A. 세액공제를 받은 납입액과 운용수익은 기타소득으로 15%를 떼고 받습니다. 낮은 연금소득세율을 받으려면 55세 이후 연금 요건을 지켜 받아야 합니다.
출처
본 글은 단순 정보 제공용이며, 투자 권유가 아닙니다. 모든 책임은 본인에게 있습니다. 계산 예시는 가정이며 실제 납입액과 세액은 수익률·수수료·소득에 따라 다릅니다. 본문 속 사례는 이해를 돕기 위해 재구성한 것입니다.
