TV에서 사라진 암 즉시 보장 보험, 진짜 이유는 ‘이것’ 때문입니다

암 즉시 보장 보험 중단 이유와 TV 광고의 부재

암 즉시 보장 보험 중단 이유는 보험사들의 손해율 악화 때문입니다.
과거 TV와 홈쇼핑에서 자주 보이던 “암 진단 즉시 보장” 광고는 소비자에게 인기를 끌었지만, 보험사에는 적자 상품이었습니다.
한화생명은 면책기간이 없는 암 담보 판매를 중단했고, 흥국화재와 동양생명도 같은 길을 걸었습니다.
손해율은 보험사가 받은 보험료 대비 지급한 보험금의 비율로, 이 수치가 높아질수록 수익성이 나빠집니다.
결국 즉시 보장형 상품은 소비자에게는 유리하지만 보험사에게는 구조적 손실을 안겼습니다.

손해율 폭등과 보험사 수익 악화의 연결 고리

보험사들이 손해를 본 근본 원인은 바로 높은 손해율입니다.
암은 갑작스럽게 발생하기보다는 징후가 나타나는 경우가 많습니다.
일부 고객이 암 검진 직전 즉시 보장 보험에 가입해, 진단 후 보험금을 받고 해지하는 사례가 많았습니다.
이로 인해 보험 유지율이 급격히 떨어졌고, 보험사 재무 건전성에도 악영향을 미쳤습니다.
유지율은 보험 계약이 장기간 유지되는 비율로, 상품의 수익성과 직접 연결됩니다.
결과적으로 즉시 보장 구조는 단기적 매출은 높았지만, 장기 수익성은 급격히 악화되었습니다.

역선택과 모럴 해저드가 불러온 시장 왜곡

보험업계는 ‘역선택(Adverse Selection)’과 ‘모럴 해저드(Moral Hazard)’를 암 즉시 보장 보험 실패의 핵심 리스크로
꼽습니다.
역선택은 암 발생 가능성이 높은 고객이 집중적으로 가입하는 현상이며, 모럴 해저드는 보험 가입 후 도덕적 해이가 생겨 불필요한 행동을 하는 것을 의미합니다.
즉시 보장형은 고지 의무 기간이 길고 보험료가 높았음에도 건강한 사람들은 가입하지 않았습니다.
위험 고객만 몰리면서 손해율이 상승했습니다.
여기에 일부는 검진 후 이상이 없으면 즉시 해지하는 등 도덕적 리스크가 겹쳐, 보험사의 손실이 눈덩이처럼 불어났습니다.

일반 암보험의 90일 면책기간이 갖는 의미

기존 암보험에는 90일 면책기간이 존재합니다. 이 기간은 암 진단 직후 보험금 지급을 막아 역선택을 방지하는 장치입니다.
즉시 보장형은 이 면책기간을 없애 소비자에게 즉각적인 혜택을 제공했지만, 보험사에게는 손실 위험을 키웠습니다.
특히 GA(법인보험대리점) 중심 영업에서는 언더라이팅(Underwriting, 가입 심사)이 느슨해 건강 상태 검증이 어려웠습니다. 보험 전문가들은 이런 상품이 지속 가능하려면 TM(텔레마케팅)처럼 직접 통제 가능한 채널에서만 운영돼야 한다고 지적합니다. 즉시 보장은 구조적으로 리스크 관리가 핵심입니다.

대형사 퇴출 후 라이나생명이 지킨 틈새시장

대형 보험사들이 철수한 뒤 라이나생명은 텔레마케팅(Telemarketing) 중심으로 시장을 지키고 있습니다.
라이나생명은 ‘첫날부터암보험’을 TV와 홈쇼핑을 통해 판매하며, 개인정보 활용 동의와 의료 정보 확인 절차를 강화했습니다.
위험 고객을 걸러내어 손해율을 통제하고, 면책형 상품을 병행해 리스크를 분산합니다.
반면 신한라이프는 상품을 재출시하면서 가입 심사를 대폭 강화했습니다.
즉시 보장형은 이제 대형사 대신 TM 기반 중소형사가 선택적으로 운영하는 틈새 상품으로 남아 있습니다.

암 즉시 보장 보험의 미래와 소비자의 선택 기준

암 즉시 보장 보험은 소비자에게는 매력적이지만 보험사에게는 리스크가 큰 구조입니다.
업계는 대형사가 다시 이 시장에 뛰어들 가능성을 낮게 보고 있습니다.
향후에는 특정 채널 중심의 제한적 판매가 이어질 전망입니다. 보험사들은 손해율을 줄이기 위해 가입 심사 강화와 고지 의무 확대에 나설 것입니다.
소비자는 즉시 보장 조건보다 보험료 수준, 보장 범위, 유지 기간을 꼼꼼히 비교해야 합니다. 암보험의 핵심은 ‘지속 가능한 보장’이며, 단기 이익보다 장기 안정성을 고려하는 것이 현명한 선택입니다.

본 글은 일반적 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 투자 결정과 책임은 전적으로 독자에게 있습니다. 시장과 제도는 변동될 수 있습니다.

[출처]
머니투데이 / 암 즉시 보장 보험, 왜 사라졌나? https://news.mt.co.kr
금융감독원 / 보험 손해율 공시 https://www.fss.or.kr